Crypto en de bank in 2026: kan u cryptowinsten zomaar op uw Belgische bankrekening storten?

Met de stijgende populariteit van cryptocurrency krijgen wij in de praktijk bijzonder vaak dezelfde vragen van beleggers: kan ik mijn cryptowinsten zonder problemen laten uitbetalen op een Belgische bankrekening, en bestaan er in België eigenlijk “cryptovriendelijke” banken?

Het korte antwoord is dat (Belgische) banken niet per definitie crypto-afkerig zijn, maar wél onderworpen zijn aan strikte antiwitwas- en klantenonderzoeksverplichtingen. Cryptogelden kunnen in principe op een bankrekening worden gestort, op voorwaarde dat de herkomst van de fondsen duidelijk, traceerbaar en voldoende gedocumenteerd is. Zonder een goed voorbereid dossier stellen banken vrijwel altijd bijkomende vragen, en in sommige gevallen kunnen stortingen zelfs worden geblokkeerd of gemeld aan de antiwitwasautoriteiten.

In dit artikel leggen wij uit waarom banken zo voorzichtig zijn bij het omzetten van crypto naar fiatgeld, welke vragen zij doorgaans stellen, of alternatieven zoals Revolut een oplossing bieden en, vooral, hoe u zich concreet kunt voorbereiden om problemen bij uw bank te vermijden.

Waarom banken zo voorzichtig zijn bij overzetten van crypto naar fiatgeld: de KYC-verplichting

Banken zijn onderworpen aan de Know Your Customer (KYC)-verplichtingen, een kernprincipe in de antiwitwaswetgeving (AML), zoals vastgelegd in de wet van 18 september 2017. Deze verplichtingen zijn bedoeld om te voorkomen dat het financiële stelsel wordt misbruikt voor witwassen, terrorismefinanciering en andere illegale activiteiten. Artikel 8 van de wet verplicht financiële instellingen om:

• Cliënten en transacties te controleren: Banken moeten weten wie hun klanten zijn, wat de herkomst van het geld is, en of transacties in overeenstemming zijn met de wet.

• Intern toezicht te houden: Dit omvat risicobeheermodellen, interne procedures, en controles op verdachte transacties.

Voor banken betekent dit concreet dat elke storting of transactie die als verdacht wordt aangemerkt, verder wordt onderzocht. Bij cryptogelden is die terughoudendheid vaak groter, aangezien de herkomst van het geld niet altijd duidelijk is.

Waarom banken vragen stellen over cryptotransacties naar fiatgeld

Crypto wordt de dag van vandaag jammer genoeg nog vaak geassocieerd met oplichting, fiscale fraude en witwassen van geld. Dit is natuurlijk in het merendeel van de gevallen onterecht. Het traditioneel financieel systeem is wereldwijd nog steeds bij uitstek het meest gebruikte systeem voor criminelen.

Niettemin is het een realiteit dat banken vaak terughoudend staan ten opzichte van het gebruik van crypto en investeringen in crypto. Wanneer aanzienlijke bedragen op een rekening van de bank worden gestort, vooral als deze afkomstig zijn van crypto-platformen, zullen banken vrijwel altijd vragen stellen. Veel voorkomende vragen zijn:

• Wanneer en met hoeveel geld bent u begonnen met investeren?

• Wat is de herkomst van de oorspronkelijk geïnvesteerde gelden? Hierbij wordt bewijs gevraagd, zoals bankafschriften of andere documenten zoals loonfiches of belastingaangiften.

• Heeft u de fiscale regels nageleefd? Bijvoorbeeld of buitenlandse rekeningen correct zijn aangegeven en of de inkomsten fiscaal zijn opgenomen.

• Hoeveel trades heeft u uitgevoerd, en wat is de waarde van uw portefeuille? In sommige gevallen vraagt de bank zelfs details over uw gerealiseerde winst/verlies en wil men een overzicht van alle transacties uitgevoerd op crypto exchanges.

Banken willen hiermee zeker zijn dat de fiatgelden die op uw bankrekening komen, niet afkomstig zijn uit illegale activiteiten. Indien de bank twijfels heeft over de rechtmatigheid of de onderbouwing van de transactie, kan zij verplicht zijn om een melding te doen aan de CFI (Cel voor Financiële Informatieverwerking), de Belgische antiwitwascel. Zo’n melding gebeurt volledig vertrouwelijk, dus zonder de cliënt hiervan op de hoogte te brengen, en kan aanleiding geven tot een onderzoek door de fiscus of, in sommige gevallen, een verhoor door de politie. Een goed gedocumenteerd en duidelijk onderbouwd dossier is daarom van groot belang.

De ervaring leert dat het proactief informeren van uw bank over aankomende stortingen veel zorgen bij de bank kan wegnemen. Het tonen van transparantie en een goed voorbereid dossier verhoogt de kans dat uw gelden door de bank worden geaccepteerd.

Een fiscale ruling kan ook het proces bij een bank eveneens versnellen. Op basis van deze ruling kan je aantonen dat de fiscale administratie op de hoogte is van het bestaan van deze cryptowinsten én over de fiscale behandeling hiervan. Hierdoor kunnen de KYC en AML-checks (normaal gezien) sneller verlopen. Natuurlijk blijft een volledig dossier in elk geval noodzakelijk.

Verkopen van crypto on-chain

Bij het verkopen van crypto via on-chain transacties stellen wij in de praktijk vast dat banken bijzonder terughoudend zijn om de daaruit voortvloeiende gelden te aanvaarden, en dat des te meer wanneer crypto on-chain werd omgezet naar fiat zonder tussenkomst van een gereguleerde exchange. In de praktijk geven banken duidelijk de voorkeur aan fiatgelden die afkomstig zijn van crypto-dienstverleners met een MiCA-licentie, zoals onder meer Coinbase of Kraken. Op basis van deze licentie hebben banken de zekerheid dat deze platformen zelf onderworpen zijn aan strikte KYC- en antiwitwasverplichtingen en dat transacties reeds aan een grondige controle zijn onderworpen. Investeerders die grotere bedragen realiseren, zullen bovendien merken dat ook deze exchanges steeds vaker bijkomende en soms als lastig ervaren vragen stellen over de herkomst van de fondsen. Deze verstrengde controles maken integraal deel uit van het toezichtskader dat voortvloeit uit de MiCA-regelgeving.

Het geniet aldus vaak de voorkeur om, zeker bij de liquidatie van een deel van de cryptoportefeuille, te werken met een exchange met een MiCa-licentie

het gebruik van revolut

Om de complexiteit van meer traditionele banken te vermijden, zien we dat veel cliënten kiezen voor alternatieve oplossingen, zoals een (buitenlandse) bankrekening bij Revolut (alhoewel het vandaag reeds mogelijk is een Belgisch IBAN nummer te verkrijgen via Revolut).

Hoewel Revolut in de praktijk vaak als flexibeler wordt ervaren, betekent dit geenszins dat zij minder strikt te werk gaat. Ook Revolut is onderworpen aan verregaande KYC- en antiwitwasverplichtingen en voert grondige controles uit bij het omzetten van cryptomunten naar fiat. Het dossier moet ook daar volledig en coherent zijn. Het wezenlijke verschil is dat Revolut in principe bereid is om crypto-gerelateerde fondsen te aanvaarden, op voorwaarde dat de herkomst van de gelden correct en afdoende kan worden aangetoond.

In de praktijk zien wij evenwel dat cliënten die nalaten om vragen van Revolut tijdig en volledig te beantwoorden, eveneens worden geweigerd. In dergelijke gevallen kan dit bovendien leiden tot een melding bij de Cel voor Financiële Informatieverwerking en tot verdere controles. Ook bij het gebruik van Revolut blijft een goed onderbouwd en sluitend dossier dus essentieel.

Daarnaast zien we dat veel cliënten de gelden van revolut vervolgens wensen over te zetten naar hun huisbank. Ook deze transacties, van een Revolut-account naar een Belgische bankrekening, kunnen worden geflagd. Belgische banken stellen in deze gevallen vaak dezelfde vragen over de herkomst van de gelden, zeker als er aanzienlijke bedragen mee gemoeid zijn. Het gebruik van een bankrekening bij Revolut biedt dus geen garantie dat u vragen van uw (Belgische) huisbank zult vermijden.

In sommige gevallen kunnen transacties via Revolut zelfs extra argwaan wekken. Banken blijven daarom ook hier hun wettelijke verplichtingen volgen en vereisen dezelfde transparantie en documentatie als bij rechtstreekse stortingen.

De impact van DAC8 op cryptostortingen en bankcontroles

Vanaf 1 januari 2026 is het DAC8-kader van toepassing, waardoor crypto-asset service providers (zoals exchanges en bepaalde andere crypto-dienstverleners) gegevens moeten bijhouden over EU-residente gebruikers en hun relevante crypto-activiteiten over het kalenderjaar 2026, met een eerste rapportering aan de belastingadministraties vanaf 2027.

Die informatie wordt vervolgens binnen de EU automatisch uitgewisseld, waardoor de Belgische fiscus veel sneller zicht krijgt op rekeningen, platformactiviteiten en transactiestromen die vroeger minder transparant waren. Hoewel DAC8 formeel een fiscaal rapporteringsinstrument is (en geen bankregel), werkt het in de praktijk indirect door in bankcontroles: banken weten dat de fiscus over meer en gedetailleerdere datapunten beschikt en zullen daarom strenger toezien op de coherentie tussen (i) de herkomstverklaring en transactielog die u aanlevert, (ii) de bedragen die effectief op uw rekening toekomen, en (iii) de fiscale positie die u inneemt.

Bij grotere bedragen kunnen inconsistenties of lacunes sneller aanleiding geven tot bijkomende vragen, tijdelijke blokkeringen of (in ernstige gevallen) een melding bij het CFI in het kader van AML/KYC. In België wordt dit versterkt door de uitbreiding van rapportageverplichtingen naar het CAP, inclusief semi-annuele saldi van crypto-accounts, wat de fiscus nog meer datapunten geeft voor cross-checks met banktransacties.

Conclusie: Cryptowinsten verzilveren naar een (belgische) bankrekening vereist voorbereiding

Het behalen van cryptowinsten is slechts de eerste horde. Een tweede, en vaak complexere stap, is het effectief ontvangen van deze fiatgelden op uw bankrekening. Banken hebben wettelijke verplichtingen om de herkomst van deze fondsen te controleren, en zonder de juiste voorbereiding kunnen zij stortingen blokkeren of aanvullende vragen stellen.

Een goed voorbereid dossier met transparante informatie over uw investeringen en fiscale naleving is daarom van groot belang. Proactief contact opnemen met uw bank en het beantwoorden van hun vragen vóór de daadwerkelijke overschrijving kan veel problemen voorkomen.

FAQ – Crypto en bankrekeningen in België

Kan ik cryptowinsten zomaar op mijn Belgische bankrekening laten storten?

Ja, dat is technisch mogelijk. In de praktijk zullen banken bij grotere bedragen of opvallende transacties vrijwel altijd vragen stellen over de herkomst van de fondsen. Dit vloeit voort uit hun antiwitwasverplichtingen en wijst op zich niet op een probleem.

Vanaf welk bedrag stelt een bank vragen over crypto?

Er bestaat geen vaste drempel. Banken werken risicogebaseerd en houden rekening met het bedrag, de frequentie van transacties, het profiel van de cliënt en de herkomst van de gelden. Ook relatief beperkte bedragen kunnen aanleiding geven tot controles.

Welke informatie vraagt een bank bij cryptostortingen?

Banken vragen doorgaans naar de oorspronkelijke inleg, de herkomst van die middelen, de gebruikte exchanges of wallets en de manier waarop crypto werd omgezet naar fiat. Ook de fiscale behandeling van de inkomsten en of wallets zijn aangegeven komt vrijwel altijd aan bod.

Moeten cryptowinsten fiscaal in orde zijn vóór storting?

Ja. Banken toetsen niet alleen de economische herkomst van de fondsen, maar ook of de fiscale behandeling coherent is. Onduidelijkheid of niet-naleving verhoogt het risico op blokkering of melding aanzienlijk.

Helpt het om cryptowinsten in kleinere bedragen op te nemen?

Neen. Het opsplitsen van bedragen (“structuring”) biedt geen bescherming. Banken analyseren transacties cumulatief en kunnen dit net als een bijkomende risicofactor beschouwen.

Bestaan er cryptovriendelijke banken in België?

Niet in de zin dat zij cryptogelden zonder vragen aanvaarden. Alle banken zijn onderworpen aan dezelfde antiwitwasverplichtingen. In de praktijk stellen wij wel vast dat sommige banken duidelijk meer weigerachtig staan tegenover crypto dan andere, terwijl andere banken meer ervaring hebben met crypto-gerelateerde dossiers en deze daardoor efficiënter en pragmatischer behandelen. Het verschil zit niet in de wettelijke regels, maar in het interne risicobeleid en de mate van vertrouwdheid met crypto.

Zo laat KBC via haar beleggingsplatform Bolero toe om in bepaalde crypto-activa te investeren. Dit betekent echter niet dat KBC daarom cryptovriendelijker is geworden voor externe cryptostortingen. Wanneer fiatgelden afkomstig zijn van een externe crypto-exchange, blijft KBC, net als andere banken, onderworpen aan strikte KYC- en antiwitwascontroles en worden dergelijke stortingen nog steeds grondig geanalyseerd.

Maakt het verschil of ik een MiCA-gelicentieerde exchange gebruik?

Ja, in de praktijk maakt dat vaak een duidelijk verschil. Vooral bij grotere verkopen of gedeeltelijke liquidaties van een cryptoportefeuille verwachten banken doorgaans dat de omzetting naar fiat gebeurt via een MiCA-gelicentieerde exchange. Omdat deze platformen zelf onderworpen zijn aan strikte KYC- en antiwitwasverplichtingen, beschouwen banken dergelijke transacties als beter controleerbaar. On-chain verkopen zonder tussenkomst van een gereguleerde exchange worden bij grotere bedragen meestal veel kritischer beoordeeld en geven vaker aanleiding tot bijkomende vragen of weigering.

Is Revolut een alternatief voor klassieke banken?

Niet noodzakelijk. Ook Revolut voert strikte controles uit en kan cryptostortingen blokkeren. Bovendien kunnen Belgische banken bij doorstortingen vanuit Revolut opnieuw vragen stellen.

Wat als mijn bank een cryptostorting weigert of blokkeert?

Een weigering betekent niet automatisch dat de fondsen illegaal zijn. Vaak oordeelt de bank dat het dossier onvoldoende duidelijk of te risicovol is. In dat geval kan bijkomende documentatie of een aangepaste aanpak volstaan. Indien de bank desondanks geen goedkeuring verleent, kan in sommige gevallen ook worden overwogen om een andere bank te contacteren. Daarbij blijft een volledig en coherent dossier essentieel, aangezien ook andere banken dezelfde antiwitwasverplichtingen toepassen en een eigen risicobeoordeling maken.

Kan mijn bank een melding doen zonder mij te verwittigen?

Ja. Indien een bank twijfels heeft over de rechtmatigheid van de fondsen, kan zij een melding doen aan de Cel voor Financiële Informatieverwerking. De cliënt wordt hiervan niet op de hoogte gebracht.

Heeft u vragen over uw specifieke situatie of hebt u vragen gekregen van uw bank met betrekking tot een cryptostortingen of bent u in de nabije toekomst van plan een aanzienlijk bedrag op uw Belgische bankrekening te storten? Plan dan via de knop hieronder een vrijblijvende afspraak in. Tijdens deze meeting bespreken we uw concrete situatie in detail en krijgt u meteen onze eerste inzichten en tips.

Indien u nog andere vragen hebt over crypto bekijk dan zeker onze Frequently Asked Questions (FAQ)

Afspraak

Christophe Romero Senne Verholle

christophe.romero@aeacus.be  senne.verholle@aeacus.be